Comment obtenir le meilleur crédit ?

1. Repérer les banques les plus compétitives

Du côté des généralistes, la Banque postale et la Caisse d'épargne offrent - à en croire ceux qui ont "couru le crédit" ces dernières semaines - les conditions les plus avantageuses du marché en ce moment. Dans la capitale, Banque populaire Rives de Paris figure parmi les plus compétitives. Quant aux établissements spécialisés, comme le Crédit immobilier de France ou le Crédit foncier, ils n'exigeront pas l'ouverture d'un compte chez eux, mais, attention ! ils prêtent essentiellement à taux révisable.

2. Solliciter l'aide d'un courtier

AB Courtage, Cafpi, Credixia, MeilleurTaux... peuvent négocier pour vous les meilleures conditions de financement (taux, durée, souplesse, ...) auprès des banques. La plupart disposant d'un site, il suffit de remplir un formulaire et de l'envoyer via Internet. Le courtier ne percevra ses honoraires qu'après la signature effective du contrat de prêt. Plafonnés à 1% du montant de l'emprunt, ceux-ci correspondent peu ou prou aux frais de dossier que vous auriez payés à la banque si vous aviez traité en direct avec elle.

3. Fuir les prêts à taux révisable

Généralement indexés sur le loyer de l'argent à court terme, ils varient actuellement à la hausse. Dans le cas d'un taux révisable classique, il n'y a aucune limite à cette hausse. D'autres formules prévoient qu'en cas de forte augmentation la mensualité de remboursement ne pourra croître de plus de 80% de l'indice des prix à la consommation; elle sera certes plafonnée, mais la durée du prêt sera prolongée ! Quant aux prêts à taux "capés" (plafonnés), moins risqués, ils sont les plus élevés du marché. Avec la hausse générale, l'écart entre taux fixes (autour de 5% sur 15 ans) et révisables s'est par ailleurs considérablement resserré...

4. Eviter le prêt relais

Réfléchissez avant d'acheter un nouveau logement, si cet achat est conditionné par la revente d'un bien que vous possédez déjà. L'opération implique l'obtention auprès de la banque d'une avance - un prêt relais - sur la somme immobilisée dans le bien à vendre. De tels prêts sont courts (24 mois maximum) et chers. Remboursé au moment de la cession effective du bien, le capital ne diminue pas chaque mois et les intérêts courent sur la totalité de la somme. L'opération s'avère ruineuse si vous ne vendez pas aussi vite que prévu. Or, aujourd'hui les délais de vente s'allongent considérablement.

5. Ouvrir un plan d'épargne logement (PEL)

Moyennant le versement d'une somme au moins égale à 540 euros par an, vous obtiendrez au bout de 4 ans un prêt à un taux de 4,2 %. Vous pourrez emprunter jusqu'à 92 000 euros sur une durée comprise entre 2 et 15 ans. Bon à savoir: chaque membre de la famille, y compris les mineurs, peut être titulaire d'un PEL. Et peut céder son droit au prêt au conjoint, aux enfants ou aux parents.